تعتمد الإجابة كليًا على المتجر الذي تقف فيه. يقدم العديد من تجار التجزئة الرئيسيين في الولايات المتحدة إمكانية استرداد النقود عند الدفع مجانًا. لكن ثلاث من أكبر سلاسل البيع بالتجزئة في أمريكا - Dollar General، وDollar Tree Inc. (التي تدير كلاً من Dollar Tree وFamily Dollar)، وKroger Co. - تتقاضى رسومًا تصل إلى 3.50 دولارًا لكل معاملة. وفقًا لتقرير مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) لعام 2024، تستخرج هذه الشركات الثلاث مجتمعة تقديرًا90 مليون دولار سنويا in cashback fees from American shoppers.¹

هنا هو بالضبط من يتقاضى، وكم، و- بشكل حاسم- من لا يفعل ذلك.

السلاسل التي تفرض رسومًا مقابل استرداد النقود

قدم كروجر رسوم الاسترداد النقدي في عام 2019؛ قام Harris Teeter بتوسيع الرسوم لتشمل المزيد من المواقع في يناير 2024. استحوذت شركة Dollar Tree Inc. على Family Dollar في عام 2015 وتفرض رسومًا مختلفة تحت كل لافتة. استثناء واحد ملحوظ:يُعفى مستخدمو بطاقة EBT من رسوم الاسترداد النقدي لـ Kroger.¹

سلاسل حيث استرداد النقود مجاني

سؤال الـ 90 مليون دولار: لماذا تتقاضى بعض السلاسل رسومًا عندما تكلفها بنسات؟

يتضمن تقرير CFPB نتائج مذهلة حول اقتصاديات التجارة. تقدر تكلفة المعاملة الفعلية التي يتحملها بائع التجزئة لمعالجة طلب استرداد النقود بـ0.05 دولار إلى 0.19 دولار for a typical $10–$40 withdrawal on a $20 purchase. For grocery stores, it can be as low as 0.01 دولار إلى 0.02 دولار.¹

قارن ذلك برسوم Dollar General البالغة 2.50 دولارًا على نفس طلب استرداد النقود بقيمة 20 دولارًا. تبلغ الرسوم ما يقرب من 12 إلى 50 ضعف التكلفة الفعلية للمعاملة في المتجر. عبر أكثر من 20.000 موقع يعالج عشرات الملايين من المعاملات، يكون الهامش هائلًا - وهو ما يجعل ثلاث شركات بيع بالتجزئة تصل إلى تدفق إيرادات سنوي مجمع يبلغ 90 مليون دولار من خدمة لا تكلفهم شيئًا تقريبًا لتقديمها.

متوسط ​​سحب الاسترداد النقدي في متاجر التجزئة عادل20 دولارًا, according to Federal Reserve data analyzed in the CFPB report.¹ A $1.50 fee on a $20 withdrawal is a 7.5% surcharge on the cash accessed. A $2.50 fee is 12.5%. For comparison, the average out-of-network ATM costs $4.77 in combined fees—but the median ATM withdrawal is $100, making that a 4.8% effective rate. Dollar store cashback fees are, on a per-dollar-accessed basis, often أكثر expensive than an ATM.

من هو الأكثر تضررا

لا يتم تحديد موقع متاجر الدولار بشكل عشوائي. يوثق تقرير CFPB أن شركة Dollar General وشركة Dollar Tree Inc. تركزان آثار أقدامهما عمدًا في المدن الريفية والمجتمعات ذات الدخل المنخفض والمجتمعات الملونة.80% من متاجر Dollar General موجودة في مدن يقل عدد سكانها عن 20.000 نسمة. Rural communities are 10 مرات أكثر احتمالا to meet the definition of a banking desert—an area with no bank branch within 10 miles.¹

من 2018 إلى 2021 تقريبا50% من جميع مواقع البيع بالتجزئة الجديدة المفتوحة في الولايات المتحدة were dollar stores. Research has found that dollar store openings are associated with the subsequent closure of nearby local grocery retailers, further concentrating market power in communities that already have limited alternatives.¹

التأثير التراكمي: المستهلكون الذين لديهم أقل عدد من البدائل المصرفية وأقل دخل تقديري يدفعون أعلى المعدلات الفعالة للوصول إلى أموالهم الخاصة. وتميل الأسر ذات الدخل المنخفض أيضًا إلى سحب مبالغ أصغر – 20 دولارًا بدلاً من 100 دولار – مما يعني أن الرسوم تمثل حصة أكبر من الأموال النقدية المستلمة بالفعل.

كيف يعمل استرداد النقود عند الخروج

عندما تدفع ثمن عملية شراء باستخدام بطاقة الخصم الخاصة بك وتطلب استرداد نقدي، يضيف المتجر المبلغ النقدي إلى إجمالي معاملتك. يمكنك التمرير أو النقر للحصول على المبلغ المجمع؛ يقوم أمين الصندوق بتسليمك الفواتير من السجل. ومن وجهة نظر البنك الذي تتعامل معه، فهو خصم واحد، ولا يختلف عن أي عملية شراء أخرى. من وجهة نظر المتجر، فقد حصلوا على أموال إلكترونية وأعادوا الأموال النقدية التي كانوا يحتفظون بها بالفعل.

هذا هو السبب في أن استرداد النقود عند الخروج يختلف بشكل أساسي عن أجهزة الصراف الآلي. ماكينة الصراف الآلي عبارة عن ماكينة منفصلة تقوم بتوزيع النقود مقابل رسوم، حيث يبلغ متوسط ​​الرسوم المجمعة 4.77 دولار (Bankrate, 2024).²يتم دمج استرداد النقود في معاملة الشراء التي تحدث بالفعل. التكلفة الحدية لمتاجر التجزئة هي سنتات، وليس دولارات. إن فرض رسوم على ذلك هو خيار سياسي، وليس ضرورة اقتصادية.

كيفية العثور دائمًا على استرداد نقدي بدون رسوم

وبالنظر إلى أن السلاسل الكبرى مثل Walmart (5214 متجرًا)، وCVS (7500 متجرًا)، وWalgreens (8600 متجرًا) جميعها تقدم استردادًا نقديًا مجانًا، فإن الخيارات المجانية موجودة في معظم أسواق الولايات المتحدة. ويكمن التحدي في معرفة المتاجر القريبة منك التي تقدم هذه الخدمة قبل دخولك إليها، فلا توجد علامة أو شعار عالمي.

الكاشتيك is a real-time directory built specifically for this. It shows a map of nearby stores offering cashback, their current limits, and whether they charge a fee—so you can reach the free option rather than the expensive one. Other approaches:

• خرائط جوجل: Search "cashback near me" and check the services listed on a store's Business Profile.
• تطبيق البنك الذي تتعامل معه: Some institutions include partner-store locators that surface cashback availability.
• مواقع خدمة البريد الأمريكية: The US Postal Service offers free cashback at many post office locations in $10 increments up to $50—an overlooked option in areas where retail alternatives are limited.
• اسأل مباشرة: "Do you offer cashback, and is there a fee?" Most cashiers know the answer immediately.

لأصحاب المتاجر: حالة الحفاظ على الاسترداد النقدي مجانًا

تقطع البيانات كلا الاتجاهين بالنسبة لتجار التجزئة. حقيقة أن Walmart وCVS وWalgreens وTarget وAlbertsons - جميع المنافسين ذوي النطاق المماثل أو الأكبر - يقدمون استرداد نقدي مجانًا يوضح أن الرسوم ليست ضرورة هيكلية. إنه خيار.

متجر يقدم استردادًا نقديًا بدون رسوم ويجعله مرئيًا، وهو يبرز في سوق تعلم المتسوقون التحقق منه. من خلال خدمات مثل هياكل رسوم Cashtic إلى جانب مواقع المتاجر، يعرف العملاء بشكل متزايد الخيارات القريبة التي يتم فرض رسوم عليها وتلك التي لا يتم فرض رسوم عليها، ويختارون وفقًا لذلك. يتم التقاط عملية الشراء الدافعة التي تتبع زيارة استرداد النقود (تضع بيانات NACS المتوسط ​​عند 4 إلى 7 دولارات) من خلال أي متجر يحصل على الزيارة.³

كيف تحدد شركات Cashtic رسومها

تعمل خدمة Cashtic على ربط الأشخاص الذين يحتاجون إلى الأموال النقدية مع الشركات القريبة التي توفرها، وهو نموذج مبني على الشفافية. تحدد كل شركة على المنصة عمولتها الخاصة أثناء الإعداد: نسبة مئوية من المبلغ النقدي، أو رسم ثابت اختياري، أو كليهما. وهنا ما يبدو عبر60 شركة كاشتيك نشطة worldwide.

توزيع معدل العمولة

متوسط ​​العمولة في جميع أعمال Cashtic هو2.5%. The majority charge nothing or a minimal rate, reflecting the platform's positioning as a low-cost ATM alternative.

أنواع الأعمال التي تقدم استرداد النقود

Cashtic هي منصة عالمية، لذا فإن أنواع الأعمال تعكس الأسواق المحلية. تبرز متاجر الإلكترونيات، وخدمات الإصلاح، والمطاعم، ومتاجر صرف العملات بشكل بارز جنبًا إلى جنب مع فئات البيع بالتجزئة التقليدية، مما يعكس المكان الذي تنشأ فيه الاحتياجات النقدية اليومية من تقنية P2P خارج الولايات المتحدة.

اعتماد الرسوم الثابتة

73% من شركات Cashtic تتقاضى رسومًا ثابتة بالإضافة إلى النسبة المئوية للعمولة. ونظرًا لأن الشركات تعمل في بلدان وعملات مختلفة، فإن مبالغ الرسوم الثابتة تختلف حسب السوق المحلية - والمقارنة الرئيسية هي ما إذا كانت التكلفة الإجمالية تفوق أقرب ماكينة صراف آلي، والتي يمكن للمستخدمين رؤيتها قبل الموافقة على المعاملة.

---

مراجع

1. مكتب الحماية المالية للمستهلك.تسليط الضوء على المشكلة: رسوم الاسترداد النقدي. CFPB, 2024. https://www.consumerfinance.gov/data-research/research-reports/issue-spotlight-cash-back-fees/
2. غولدبرغ، ماثيو.استطلاع Bankrate للحسابات الجارية ورسوم أجهزة الصراف الآلي لعام 2024. Bankrate, 2024. https://www.bankrate.com/banking/checking/checking-account-survey-2024/
3. مجلة NACS.فهم عمليات الشراء الاندفاعية. NACS Magazine, May 2023. https://www.nacsmagazine.com/Issues/May-2023/Understanding-Impulse-Buys