A resposta depende inteiramente de qual loja você está. Muitos dos principais varejistas dos EUA oferecem reembolso gratuito na finalização da compra. Mas três das maiores redes de varejo da América – Dollar General, Dollar Tree Inc. (que opera tanto Dollar Tree quanto Family Dollar) e Kroger Co. – cobram taxas de até US$ 3,50 por transação. De acordo com um relatório do Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) de 2024, essas três empresas extraem coletivamente uma estimativaUS$ 90 milhões por ano in cashback fees from American shoppers.¹

Aqui está exatamente quem cobra, quanto e – o que é mais importante – quem não cobra.

Redes que cobram por cashback

Kroger introduziu taxas de reembolso em 2019; Harris Teeter expandiu a taxa para mais locais em janeiro de 2024. Dollar Tree Inc. adquiriu a Family Dollar em 2015 e cobra taxas diferentes sob cada bandeira. Uma exceção notável:Os usuários do cartão EBT estão isentos das taxas de reembolso da Kroger.¹

Redes onde o cashback é gratuito

A pergunta de US$ 90 milhões: por que algumas redes cobram quando isso lhes custa alguns centavos?

O relatório do CFPB inclui uma conclusão surpreendente sobre a economia mercantil. O custo real de transação para um varejista para processar uma solicitação de reembolso é estimado emUS$ 0,05 a US$ 0,19 for a typical $10–$40 withdrawal on a $20 purchase. For grocery stores, it can be as low as US$ 0,01 a US$ 0,02.¹

Compare isso com a taxa de US$ 2,50 da Dollar General na mesma solicitação de reembolso de US$ 20. A taxa é aproximadamente 12 a 50 vezes o custo real da transação para a loja. Em mais de 20.000 locais que processam dezenas de milhões de transações, a margem é enorme – e é assim que três empresas de retalho chegam a um fluxo de receita anual combinado de 90 milhões de dólares a partir de um serviço cujo fornecimento não lhes custa quase nada.

A retirada média de cashback no varejo é de apenasUS$ 20, according to Federal Reserve data analyzed in the CFPB report.¹ A $1.50 fee on a $20 withdrawal is a 7.5% surcharge on the cash accessed. A $2.50 fee is 12.5%. For comparison, the average out-of-network ATM costs $4.77 in combined fees—but the median ATM withdrawal is $100, making that a 4.8% effective rate. Dollar store cashback fees are, on a per-dollar-accessed basis, often mais expensive than an ATM.

Quem é mais afetado

As lojas do dólar não são localizadas aleatoriamente. O relatório do CFPB documenta que a Dollar General e a Dollar Tree Inc. concentram deliberadamente as suas pegadas em cidades rurais, comunidades de baixos rendimentos e comunidades de cor.80% das lojas da Dollar General estão em cidades com menos de 20.000 residentes. Rural communities are 10 vezes mais probabilidade to meet the definition of a banking desert—an area with no bank branch within 10 miles.¹

De 2018 a 2021, quase50% de todas as novas aberturas de lojas nos EUA were dollar stores. Research has found that dollar store openings are associated with the subsequent closure of nearby local grocery retailers, further concentrating market power in communities that already have limited alternatives.¹

O efeito cumulativo: os consumidores com menos alternativas bancárias e com menos rendimentos discricionários pagam as taxas efectivas mais elevadas pelo acesso ao seu próprio dinheiro. As famílias com rendimentos mais baixos também tendem a levantar quantias menores – 20 dólares em vez de 100 dólares – o que significa que a taxa representa uma parcela maior do dinheiro realmente recebido.

Como funciona o cashback na finalização da compra

Quando você paga uma compra com cartão de débito e solicita o reembolso, a loja adiciona o valor em dinheiro ao total da transação. Você desliza ou toca para obter o valor combinado; o caixa lhe entrega as contas da caixa registradora. Do ponto de vista do seu banco, é um débito único – não diferente de qualquer outra compra. Do ponto de vista da loja, eles receberam fundos eletrônicos e devolveram o dinheiro físico que já possuíam.

É por isso que o reembolso na finalização da compra é fundamentalmente diferente de um caixa eletrônico. Um caixa eletrônico é uma máquina separada que distribui dinheiro mediante o pagamento de uma taxa – uma média de US$ 4,77 em taxas combinadas (Bankrate, 2024).²O reembolso está incluído em uma transação de compra que já está acontecendo. O custo marginal para o varejista é de centavos, não de dólares. Cobrar por isso é uma escolha política e não uma necessidade económica.

Como sempre encontrar cashback sem taxas

Dado que grandes redes como Walmart (5.214 lojas), CVS (7.500 lojas) e Walgreens (8.600 lojas) oferecem cashback gratuitamente, existem opções gratuitas na maioria dos mercados dos EUA. O desafio é saber quais lojas perto de você oferecem esse produto antes de entrar – não existe um sinal ou logotipo universal.

Cashtico is a real-time directory built specifically for this. It shows a map of nearby stores offering cashback, their current limits, and whether they charge a fee—so you can reach the free option rather than the expensive one. Other approaches:

• Google Maps: Search "cashback near me" and check the services listed on a store's Business Profile.
• O aplicativo do seu banco: Some institutions include partner-store locators that surface cashback availability.
• Locais do USPS: The US Postal Service offers free cashback at many post office locations in $10 increments up to $50—an overlooked option in areas where retail alternatives are limited.
• Pergunte diretamente: "Do you offer cashback, and is there a fee?" Most cashiers know the answer immediately.

Para proprietários de lojas: o argumento para manter o cashback gratuito

Os dados são válidos nos dois sentidos para os varejistas. O facto de Walmart, CVS, Walgreens, Target e Albertsons – todos concorrentes com escala semelhante ou maior – oferecerem reembolso gratuitamente mostra que a taxa não é uma necessidade estrutural. É uma escolha.

Uma loja que oferece cashback sem taxas e o torna visível se destaca em um mercado onde os compradores aprenderam a verificar. Com serviços como o Cashtic surgindo estruturas de taxas ao lado dos locais das lojas, os clientes sabem cada vez mais quais opções próximas cobram e quais não cobram – e escolhem de acordo. A compra por impulso que se segue a uma visita de reembolso (os dados do NACS estimam a média entre US$ 4 e US$ 7) é capturada pela loja que recebe a visita.³

Como as empresas Cashtic definem suas taxas

Cashtic conecta pessoas que precisam de dinheiro com empresas próximas que o oferecem – um modelo baseado na transparência. Cada empresa na plataforma define sua própria comissão durante a integração: uma porcentagem do valor em dinheiro, uma taxa fixa opcional ou ambas. Aqui está o que parece60 empresas Cashtic ativas worldwide.

Distribuição de taxas de comissão

A comissão média em todos os negócios Cashtic é2,5%. The majority charge nothing or a minimal rate, reflecting the platform's positioning as a low-cost ATM alternative.

Tipos de negócios que oferecem cashback

Cashtic é uma plataforma global, portanto os tipos de negócios refletem os mercados locais. Lojas de eletrônicos, serviços de reparo, restaurantes e casas de câmbio aparecem com destaque ao lado das categorias de varejo tradicionais – refletindo onde surgem as necessidades diárias de dinheiro P2P fora dos EUA.

Adoção de taxa fixa

73% das empresas Cashtic cobram uma taxa fixa além de sua comissão percentual. Como as empresas operam em diferentes países e moedas, os valores das taxas fixas variam de acordo com o mercado local – a principal comparação é se o custo total supera o caixa eletrônico mais próximo, que os usuários podem ver antes de concordar com uma transação.

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Referências

1. Departamento de Proteção Financeira do Consumidor.Problema em destaque: taxas de reembolso. CFPB, 2024. https://www.consumerfinance.gov/data-research/research-reports/issue-spotlight-cash-back-fees/
2. Goldberg, Mateus.Pesquisa de contas correntes e taxas de caixas eletrônicos de 2024 do Bankrate. Bankrate, 2024. https://www.bankrate.com/banking/checking/checking-account-survey-2024/
3. Revista NACS.Compreendendo as compras por impulso. NACS Magazine, May 2023. https://www.nacsmagazine.com/Issues/May-2023/Understanding-Impulse-Buys