在合适的环境下，拥有 ATM 机的经济效益会很好。但他们需要一个能够产生持续、高流量的地点——根据 ATM Marketplace 的盈利分析，通常每月 150-200 笔交易只是为了支付运营成本——加上机器内 5,000-15,000 美元的现金流动以及持续的 ADA 和 PCI DSS 合规管理。⁴

对于未达到交易量阈值的商店，从数学上看很少有利于所有权。那么问题就变成了：您如何为需要现金的客户提供服务？这里有五种选择，并对每种选择进行了诚实的评估。

1. 结账时返现

这是大多数零售点 ATM 最直接的功能替代品，而且实施起来基本上不需要任何成本。

您可以在现有借记终端上启用现金返还（配置更改，而不是硬件购买），设置最大金额（通常为 40 美元至 200 美元），并且客户可以在购买任何借记卡时请求现金。没有客户附加费，没有超出正常收银机现金的浮动要求，也没有超出标准 POS 安全性的单独合规负担。

与 ATM 的主要区别在于可发现性。机器是一座可见的灯塔；除非有广告，否则结账时的现金返还是看不见的。卡斯蒂克 addresses this: it is a real-time directory of stores offering cashback, organized as a searchable map. When a shopper nearby searches for fee-free cash access, enrolled stores appear alongside ATM listings—without the machine, the float, or the compliance overhead. The average ATM surcharge in 2024 was 3.19 美元, with total out-of-network costs averaging $4.77,² making a free cashback service a meaningful, visible differentiator.

最适合： Most convenience stores, gas stations, small grocers, pharmacies, and liquor stores.

2. 银行或信用合作社 ATM 放置

一些金融机构会在您的场所放置自己的 ATM，您无需支付任何费用，或者支付少量的场地费，以换取占地面积和专用电源电路。机器是机构的财产；他们负责安装、现金充值、维护和法规遵从。您可以获得客户服务设施，并且没有任何运营负担。

权衡是：您不会收到附加费收入（它流向机构），并且您无法控制机器的正常运行时间、品牌或屏幕消息。

如何办理：联系地区信用合作社和社区银行的商业或商业银行部门。较大的国家银行（大通银行、富国银行、美国银行）倾向于采用更严格的安置标准，并青睐主力租户或交通邻近的地点。

最适合： Stores in areas with active credit union networks, or where lease terms or landlord restrictions prevent owning equipment.

3. ISO 收益分享 ATM 放置

独立销售组织 (ISO) 专门从事 ATM 部署。 ISO 在您的商店中放置并拥有一台机器，无需您支付任何预付费用，负责处理所有维护和现金物流，并向您支付每笔附加费交易的一部分——通常每笔交易 0.25 至 1.00 美元，具体取决于数量承诺和协商条款。

ATM Marketplace 的行业数据表明，繁忙的便利店 ATM 大约产生每月 984 美元的辅助收入 for the location owner under a full-ownership model;¹⁰ under an ISO revenue-share arrangement, the location fee is a fraction of that, but so is your risk and effort.

需要仔细检查的合同条款：排他性条款可能会阻止您提供现金返还或与其他现金获取提供商合作；任期长度（常见为 3-5 年）；以及提前终止的处罚。

最适合： Stores that want a physical ATM presence without any capital commitment, and are willing to accept a small per-transaction location fee in lieu of full revenue.

4. 货币服务业务伙伴关系

如果您的客户群经常需要超出典型现金返还限额的现金访问，则与在您的商店内或附近运营的持牌货币服务企业 (MSB)（西联汇款、速汇金或国家许可的支票兑现商）达成正式安排可以填补这一空白。几十年来，杂货店和药店一直以店中店的形式提供这些服务。

这种模式涉及更多的协调：许可要求因州、专用柜台空间或展位、训练有素的员工或与 MSB 运营商的转租安排而异。作为交换，它将您的位置定位为金融服务中心，从而增加平均访问持续时间和交叉购买率。

注意：各州货币传输许可要求差异很大。在采取这种方式之前，建议熟悉您所在州金融服务法规的法律顾问。

最适合： Higher-volume locations serving underbanked communities, or stores near transit hubs where large cash withdrawals are common.

5.扩大非接触式和数字支付的接受范围

这与其说是一种直接的现金存取替代品，不如说是一种减少需求的策略：随着越来越多的交易转向非接触式和数字钱包，需要从您所在位置获取实物现金的客户比例会减少。接受 Apple Pay、Google Pay、PayPal 和 Venmo 可以为越来越多不喜欢携带现金的客户消除摩擦。

也就是说，美联储的纵向数据显示现金使用量从2016年消费者支付的31% to 2023 年 16%—a significant drop, but not elimination.^{1 11} The same 2024 DCPC found more than 90% of consumers intend to continue using cash in the future. Digital payment acceptance complements, rather than replaces, a cash-access strategy.

最适合： All retailers, as a baseline addition to one of the above options.

比较选项

对大多数小型零售商的建议

从结账时返现和 Cashtic 列表开始。实施成本为零，客户无需支付任何费用，一旦上市，您就会被您所在地区寻求现金的购物者看到，就像实体 ATM 创造可见性一样，无需机器或资金占用。

如果交易量证明物理机器是合理的，但您不想承担所有权风险，则 ISO 收入分成安排会添加该机器，而无需预先承担风险。如果您的社区有很高的现金获取需求，银行安置或 MSB 合作伙伴关系可以提供更全面的金融服务。

美国的现金使用量正在下降，但并未消失。美联储自己的消费者支付研究表明，它仍然存在于大约六分之一的交易中以及绝大多数消费者的意图中。¹零售商面临的问题不是是否满足这种需求，而是如何经济高效地满足这一需求。

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参考

1. 美联储金融服务。2024 年消费者支付选择日记的调查结果. Federal Reserve Financial Services, 2024. https://www.frbservices.org/news/research/2024-findings-from-the-diary-of-consumer-payment-choice
2. 戈德堡、马修.Bankrate 2024 年支票账户和 ATM 费用调查. Bankrate, 2024. https://www.bankrate.com/banking/checking/checking-account-survey-2024/
3. ATM 市场工作人员。ATM 机仍然是一项有利可图的业务吗？ ATM Marketplace. https://www.atmmarketplace.com/blogs/are-atms-still-a-profitable-business/
4. CStore 决策人员。ATM 机生成退货. CStore Decisions, June 2016. https://cstoredecisions.com/2016/06/29/atms-generate-returns/
5. 波士顿联邦储备银行。2016年消费者支付选择日记. Boston Fed Research Data Report, 2017. https://www.bostonfed.org/publications/research-data-report/2017/the-2016-diary-of-consumer-payment-choice.aspx